银行信贷全流程风险管理实务及策略

银行信贷全流程风险管理实务及策略

课程背景：

在整体经济环境不佳、监管环境日趋严格、银行经营压力不断增大的背景下，曾经高歌猛进的零售信贷资产业务，逐渐面临“资产荒”和“高风险”的双杀局面。面对当前困局，如何管控零售信贷风险，如何在零售信贷流程中做到按规定动作执行，如何在业务开展中做好零售信贷全流程风险控制，是摆在银行经管层、业务部门、风控部门、支行长尤其是客户经理面前的一大难题。

风险管控水平的高低反映的是一家银行的核心能力，但离开业务谈风险控制，均为纸上谈兵。本课程从实务的角度，立足于操作全流程的四个管理阶段，将风险管理的要点融入到贷前、贷中、贷后管理的各个环节，同时将业务营销和风控结合起来，从而提升学员识别风险、平衡业务和风险、管理风险的能力，从而实现零售信贷业务的稳健发展。

课程收益：

● 萃取实战经验中的四大风险类别，提升学员在零售信贷业务全流程管理中的风险管理能力。

● 全面讲解零售信贷全流程中规定动作，将风险管理的要点融入到贷前、贷中、贷后管理的各个环节中，让学员做好规定动作。

● 通过将零售信贷风险落实到实际营销步骤和案例中，让学员在实战中掌握风险控制的技巧，增强从业人员的实战能力。

● 通过深度剖析风控策略，让从业人员知其然和知其所以然，提升从业人员平衡业务和风险、管理风险的能力。

● 借助丰富的信贷流程案例分析，促进学员当场消化所学知识，提升应用能力。

课程时间：2天，6小时/天

课程对象：客户经理、审查审批人员、支行负责人等相关人员

课程方式：实操经验分享+问题分析+实操指导+案例分析等

课程特色：立足于指导实际操作和解决难点和痛点，依托自身多年的银行零售信贷经验和管理经验，因地制宜的给出零售信贷全流程管理的指导意见，共同找到解决问题的方法

课程大纲

第一讲：零售信贷业务主要风险解析

一、真实性风险

1. 借款人主体真实性

2. 业务真实性：交易、贷款用途等

3. 借款人还款能力、还款意愿的真实性

4. 所提供资料的真实性

二、操作类风险

1. 合同文本类

2. 资料审核类

3. 支付类

三、担保风险

1. 担保（质押）物风险

2. 担保人风险

四、市场风险

1. 价格波动风险

2. 借款主体经营风险

3. 合作渠道风险

五、主要合规及法律风险

1. 道德风险

2. 政策法规风险

3. 程序类风险

4. 声誉风险

第二讲：零售信贷业务全流程四大步骤管理要点

一、贷前调查操作流程

1. 申请受理与背调

2. 资料审阅

3. 实地调查

4. 交叉验证

5. 数字化验证

6. 调查结论

1）基本情况

2）财务状况

3）信誉状况

4）担保情况

5）结论报告

二、贷款审查和审批要点

1. 真实性审查

2. 业务合理性评估

3. 合规性审查

4. 佐证资料审查

5. 额度审查和审批

6. 放款条件的设置

三、合同签订与贷款发放

1. 落实各项放款条件

2. 签订合同（面签）

3. 转账支付贷款

4. 资料归档管理

四、贷后管理

1. 逾期贷款出现前10大预警信号

2. 逾期清收方法和技巧

3. 不良贷款的处置

第三讲：零售信贷业务风险管理策略

一、用正确的理念指导风险管理工作

1. 业务驱动和风控驱动

2. 有所为有所不为

3. 稳健经营是制胜法宝

二、以专精的能力提升风险管理水平

1. 专业化的团队

2. 精细化的管理

3. 注重能力建设和提升

三、让有度的变通赋予风险管理活力

1. 风险管理中的刚性原则

2. 风险管理中的规定动作和自选动作

3. 业务实践中可变通的环节

四、用协同的分工形成风险管理合力

1. “本位主义”要坚持--在其位谋其政

2. “协同融合”要倡导--风险要助推业务、业务要先控风险

五、用均衡的考核激发风险管理价值

1. 所有岗位都应遵循价值导向

2. 均衡考核的机制建设是确保业控结合的关键

六、以动态的监测实现风险管理自律

1. 业务和客户的动态检测

2. 有效识别和及时预警风险

3. 全面动态管理信贷资产，进退有致

第四讲：业务推进中的风险把控

一、从风控的角度看业务营销的八大环节

1. 确定目标市场--把好客群准入关

2. 打造独特卖点--选对客户成功一半

3. 优选合作渠道--规避渠道风险

4. 最优市场定价--收益覆盖风险

5. 建设品牌形象--品牌规避劣币

6. 创造最优体验--好体验好客户

7. 复盘调整优化--动态管理业务

8. 优化运营管理--全面识别客户

二、业务营销中应避免的错误

1. 抓到篮子里都是菜——避免客户选择出现偏差

案例分析：某金融机构经营单位，因客户选择偏差出现大面积风险

2. 抵押是万能的——避免只关注抵押物信息、忽略客户流动性

案例分析：某银行因抵押类贷款抵押物价值的波动出现风险

3. 客户的非财务因素无关紧要——避免客户信息调查不充分造成误判

案例分析：某银行1000万元个人经营性抵押贷款无法收回案例

4. 渠道永远是对的——避免出现渠道风险

案例分析：某银行因缺失渠道（场景）管理造成风险

5. 没有风险意识是最大的风险——缺少风险管理意识

案例分析：某银行多个岗位缺乏风险意识的案例

6. 道德风险应防患于未然——避免标准化流程中的重要岗位风险

案例分析：某银行客户经理伪造客户资料、抵押手续案件