银行内控案防合规操作风险防控

前言：

银行是个高风险行业，经营风险无处不在，80%以上的银行违规事件发生在网点，本课程通过大量的银行经营风险实例，系统的分析网点经营管理各环节中主要存在的风险点，使员工不仅知其然，而且知其所以然，真正认识到风险防控的重要性，通过有力的警示教育，防患于未然，推动业务健康发展。

课纲大纲：

   一、合规操作风险概念特点

   二、银行易发案件风险警示

   三、前台业务操作风险防范

   四、员工异常行为动态排查

主要培训对像：

  1、支行长（网点负责人）

  2、会计主管

  3、操作柜员

  4、客户经理

  课时：2天

王恪老师

一、职业经历

王恪，20年国有银行工作经历，省行级培训师，CFP国际金融理财师，目前专职从事银行经营管理与风险防控课题研究和培训。先后担任银行柜员、网点主任、理财经理、二级支行行长和管理行个金部经理等职务，具有丰富的银行基层机构管理经验。近年来培训过的银行包括工行、农行、中行、建行、交行、邮储、浦发、兴业、广发、民生、招商、华夏等全国性银行分支行，以及多家城商行、信用社和村镇银行等（具体名单附后）。

银行管理不外乎三个方面：一是提升员工工作积极性，二是提升员工营销技能，三是搞好内控管理。通俗讲就是三件事，让员工“想干事、会干事、不出事”。本套课程体系即是围绕这三个方面展开。

二、主讲课程体系

一、合规操作风险概念特点

1、什么是合规？

2、操作风险的概念与特点

  （1）操作风险的概念

  （2）操作风险的特点

  案例：严厉检查未发现，事后客户来报告

3、什么是柜面操作风险？

4、柜面操作风险主要表现形式

（1）柜面主要存在那些风险点？

（2）前台业务操作不经意间常犯的错误及其后果

二、银行易发案件风险警示

    本节主要分析员工主动作案

1、外部欺诈风险案例分析

（1）最常见的外部欺诈类型？

  案例：假冒夫妻办贷款，客户经理识别准

      案例：外部欺诈骗领导，强令员工去违规

（2）外部欺诈防范要求

（3）人行防范电信诈骗相关文件解读

2、员工盗取空白重要凭证案例警示分析

    （1）空白重要凭证管理主要风险点

  案例：爱慕虚荣失操守，铤而走险套存单

  案例：套取存单为诈骗，伙同犯罪教训惨

（2）空白重要凭证管理要点

  案例：前台重要凭证管理差错案例分析

    3、员工侵占客户资金及盗取库款案例警示

（1）层出不穷的挪用客户资金案

案例：挪用资金去赌球，锒铛入狱悔一生

  案例：伪造理财说明书，实挪用客户资金

案例：迷恋网赌生贪念，虚存资金挪公款

（2）《刑法》有关规定

（3）职业道德教育案例：树立正确的世界观、人生观、价值观

    4、员工参与非法集资风险案例分析

（1）非法集资的主要形式与利益链

（2）非法集资风险分析

  案例：某行员工参与非法集资得不偿失

      案例：自制理财协议书，柜员违规成囚徒

    （3）非法集资贯用的手段

     案例：发生在我们身边的事儿

    （4）银行员工参与非法集资的特点

      案例：欲望膨胀当掮客，害人害己陷牢笼

      案例：某银行柜员参与非法集资得不偿失   

    （5）非法集资多涉嫌内外勾结

      案例：集资诈骗危害大，员工参与受刑罚

    （6）银监会严禁员工参与非法集资的“八不得”

    5、员工违规对外担保及印章管理风险案例警示分析

    （1）层出不穷的银行员工违规担保案件

  案例：员工担保盖行章，银行被判担责任

  案例：作废印章不销毁，银行依然担责任

      案例：网点印章管理乱，行长趁机来作案

    （2）如何防范员工违规担保？

    （3）印章管理要点

      思考：用印机一定安全吗？

    6、非法出售客户信息案例分析

（1）员工出售客户信息的主要特点

      案例：个贷经理售信息，央视爆光被判刑

      案例：贪图小利毁前程，非法泄密担刑责

      案例：帮助他人查地址，最终酿成情杀案

（2）客户信息泄露的主要渠道

案例：外包人员售信息，非法获利二十万

（3）国务院令631号《征信业管理条例》处罚规定

（4）如何防范客户信息泄密？

7、利用个人账户过渡客户资金案例分析

（1）利用个人账户过渡客户资金风险点

  案例：协助客户还贷款，抄短线资金被套

  案例：违规揽存谋私利，丢掉工作负刑责

（2）员工出借账户代客过渡资金主要形式

8、违规放贷案例警示分析

（1）信贷业务主要风险点

（2）什么是违规发放贷款罪？

案例：某农商行员工违规放贷被判34个月

（3）什么是违法关系人发放贷款罪？

     案例：凭交情发放贷款，难收回形成损失

（4）客户经理道德风险

     案例：勾结客户来做假，骗取贷款毁前程

（5）什么是骗取贷款罪？

（6）骗取贷款罪与贷款诈骗罪、高利转贷罪区别

案例：偷窥审核密码，冒充领导审批贷款

    （7）什么是贷款诈骗罪？

（8）信贷风险防控“三查”制度

案例：贷前调查流形式，虚假资料骗贷款

（9）某行贷款操作风险防控顺口溜

    9、银行商业贿赂案例分析

（1）银行商业贿赂案件的主要特点

  案例：为求子女官运通，利益输送酿损失

  案例：借用为名实受贿，法网恢恢不疏漏

（2）银行贿赂案件涉案人员情况统计分析

（3）银行贿赂案件涉案领域情况统计分析

（4）信贷业务领域受贿的主要环节

（5）如何区分贿赂与亲友正当馈赠？

10、案件形成原因分析

三、前台业务操作风险防范

本节主要分析员工违规操作形成案件

1、前台现金业务差错管理与防范

（1）现金业务差错的主要类型

（2）如何减少现金差错？

（3）错款处理与假币收缴注意事项

（4）近期检查主要发现的操作问题

案例：柜员业务不熟逆向操作风险案例

案例：柜面前台现金业务差错案例分析

（5）“伪现金”交易风险管理与防范

（5.1）什么是“伪现金”交易

（5.2）“伪现金”交易主要特征与危害

 案例：某银行涉嫌“伪现金”交易被罚400万元

（5.3）如何加强“伪现金”交易管理

话术：拒绝烽户“伪现金”交易话术

2、冲抹账业务风险防范

（1）冲抹账的主要成因

案例：客户原因抹账业务风险案例分析

案例：柜员操作操作失误形成抹账案例分析

（2）冲抹账风险防范要点

    （3）违规的业务纠错

      案例：欺骗授权销凭证，咎由自取被处罚

      案例：刀刮皮擦改凭证，十三年后若麻烦

    （5）正确的业务纠错

案例：办错冲正我心安

3、个人结算账户及反洗钱客户身份识别风险防范

（1）个人结算账户开户环节主要风险点

  案例：银行账户卖他人，女生毕业工作难

案例：身份识别未尽职，客户账户被冻结

案例：开户信息不严审，千里之外被投诉

（2）批量发卡风险点把控

      案例：集中开办学生卡，多处违规被处罚

    （3）金融机构反洗钱的三大核心职责

      （3.1）什么是洗钱？

      （3.2）洗钱的上游犯罪有那些？

      （3.3）洗钱的三个阶段

       案例：上海潘某团伙洗钱案

      （3.4）《反洗钱法》相关法律法规摘要

      （3.5）人行检查反洗钱主要存在问题

      （3.6）大额和可疑交易识别分析

    （4）防范假冒他人身份证的六点建议

    （5）和银行业务相关的各类证件防伪

    4、前台信用卡业务风险防范

（1）信用卡申请主要风险点

  案例：信用卡欠债七万，银行追债不用还

  案例：申请审查流形式，集中办卡被诈骗

    （2）如何防范信用卡办卡风险？

    5、电子银行业务风险防范及案例分析

    （1）电子银行业务主要风险点

      案例：网银介质交他人，客户受损遭索赔

案例：印鉴审核不严格，注册网银盗存款

    （2）电子银行业务办理环节风险防控

    6、单位结算账户风险管理

（1）单位结算账管理主要存在那些风险？

（2）企业结算账户全生命周期管理（开户前、开户中、开户后）

（3）单位客户身份识别案例分析

  案例：法人代表是老人，年轻人代理开户

（4）单位开户身识别方法：一看、二听、三查、四问

案例：单位可疑开户案例17则

（5）企业账户可疑交易分析

（6）预留印鉴管理失职案例

案例：预留印鉴未入柜，他人伪造盗资金

案例：疏于印鉴严审核，大额资金被诈骗

（7）现金支票与转账支票审核要点

  案例：禁止支付期取款，前台受理下差错

  案例：可擦笔填写支票，鉴别仪准确识别

  案例：支付密码被涂改，柜员审核未发现

（8）前台对公业务操作风险防范

  案例：前台对公业务操作差错案例分析

（9）对账工作基本规定及风险防控

7、自助设备操作风险防范案例分析

（1）自助设备管理主要风险点

  案例：柜员机管理失控，专管员监守自盗

  案例：双人加钞如虚设，顺手牵羊盗库款

（2）自助柜员机外部欺诈案例

  案例：自助机上贴通告，诱骗客户做转账

  案例：孖卡装置摄像头，复制盗刷银行卡

（3）自助设备管理要求及风险防控措施

8、挂失及身故支取风险防范

    （1）挂失业务风险点

      案例：柜员审核不认真，储蓄存款被冒领

  案例：老年客户办挂失，失而复得生纠纷

（2）挂失受理过程风险纠纷

案例：前台挂失业务处理不规范案例分析

（5）代理挂失风险点

  案例：不规范的授权书

  案例：上门核实走形式，空白纸上按手印

（5）《继承法》涉及当事人相关法律规定

（6）继承人公证查询相关规定

（7）银行挂失相关规定摘要

9、特殊客户及委托代办业务注意事项

（1）未成年人代办注意事项

（2）精神病人代办注意事项

（3）特殊客户监护人如何确定？

（4）五保户身故后存款支取注意事项

（5）盲人及残疾人办理业务探讨

（6）代办业务风险案例分析

案例一：三笔业务笔体一致

  案例二：同行人代签字柜员未发现

  案例三：代办人签名不符

  案例四：自动消失的魔术笔

    10、协助查冻扣业务风险

（1）查冻扣协助执行风险点

    （2）查冻扣相关资料审核

（3）有权查询冻结扣划机关单位及其法律依据

案例：冒充法官划资金，严格审核揭骗局

（4）新《民诉法》协助执行相关规定

     案例：协助执行逆操作，冻结存款引风险

案例：擅自解封账户，银行被罚20万

案例：拖延法院扣划，泄露消息被拘留

（5）前台查冻扣业务风险案例分析

（6）协助查冻扣注意事项

四、员工异常行为态排查

1、员工异常行为排查方法与流程

  （1）排查目的和方法

  （2）“从人到事”和“以事找人”

  （3）各部门排查职责和要求

（4）异常行为查证、处置与监督

（5）《遵章守纪承诺书》与《行为排查表》模版

（6）九种人、八个严禁、八个不得解读

2、员工异常行为识别标准

  （1）工作表现方面的异常行为（24项）

  （2）社会活动方面的异常行为（12项）

  （3）投资消费方面的异常行为（10项）

（4）其他方面的异常行为（6项）