银行内控案防合规操作风险防控

   一、职业经历

    王恪，20年国有银行工作经历，省行级培训师，CFP国际金融理财师，中级寿险管理师，《零售银行》杂志特约作者。先后担任银行柜员、网点主任、理财经理、二级支行行长和支行个金部副总经理等职务，具有丰富的组织营销与团队管理经验。近年来培训过的银行包括工行、农行、中行、建行、交行、邮储、浦发、兴业、广发、民生、招商、华夏等全国性银行分支行，以及多家城商行、信用社和村镇银行等（具体名单附后）。

网点管理不外乎三个方面：一是提升员工工作积极性，二是提升员工营销技能，三是搞好内控管理。通俗讲就是三件事，让员工“想干事、会干事、不出事”。本套课程体系即是围绕这三个方面展开。

二、主讲课程体系

一、合规操作风险概念特点

1、操作风险的概念与特点

  （1）操作风险的概念

  （2）操作风险的特点

  案例：严厉检查未发现，事后客户来报告

2、操作风险的七种具体事件

3、操作风险主要表现形式

4、前台业务操作不经意间常犯的错误及其后果

二、银行易发案件风险警示

    本节主要分析员工主动作案

1、外部欺诈风险案例分析

（1）最常见的外部欺诈类型？

  案例：假冒夫妻办贷款，客户经理识别准

      案例：外部欺诈骗领导，强令员工去违规

（2）外部欺诈防范要求

（3）人行261号文件防范电信诈骗解读

（4）防范假冒他人身份证的七点技巧

（5）和银行业务相关的各类证件防伪

2、员工盗取空白重要凭证案例警示分析

    （1）空白重要凭证管理主要风险点

  案例：爱慕虚荣失操守，铤而走险套存单

  案例：套取存单为诈骗，伙同犯罪教训惨

（2）空白重要凭证管理要点

  案例：前台重要凭证管理差错案例分析

    3、员工侵占客户资金及盗取库款案例警示

（1）层出不穷的挪用客户资金案

案例：挪用资金去赌球，锒铛入狱悔一生

  案例：伪造理财说明书，实挪用客户资金

案例：迷恋网赌生贪念，虚存资金挪公款

（2）《刑法》有关规定

（3）职业道德教育案例：树立正确的世界观、人生观、价值观

    4、员工参与非法集资风险案例分析

（1）非法集资的主要形式与利益链

（2）非法集资风险分析

  案例：某行员工参与非法集资得不偿失

      案例：自制理财协议书，柜员违规成囚徒

    （3）非法集资贯用的手段

     案例：发生在我们身边的事儿

    （4）银行员工参与非法集资的特点

      案例：欲望膨胀当掮客，害人害己陷牢笼

      案例：某银行柜员参与非法集资得不偿失    

    （5）非法集资多涉嫌内外勾结

      案例：集资诈骗危害大，员工参与受刑罚

    （6）银监会严禁员工参与非法集资的“八不得”

    5、员工违规对外担保及印章管理风险案例警示分析

    （1）层出不穷的银行员工违规担保案件

  案例：员工担保盖行章，银行被判担责任

  案例：作废印章不销毁，银行依然担责任

      案例：网点印章管理乱，行长趁机来作案

    （2）如何防范员工违规担保？

    （3）印章管理要点

      思考：用印机一定安全吗？

    6、非法出售客户信息案例分析

（1）员工出售客户信息的主要特点

      案例：个贷经理售信息，央视爆光被判刑

      案例：贪图小利毁前程，非法泄密担刑责

      案例：帮助他人查地址，最终酿成情杀案

（2）客户信息泄露的主要渠道

案例：外包人员售信息，非法获利二十万

（3）国务院令631号《征信业管理条例》处罚规定

（4）如何防范客户信息泄密？

7、利用个人账户过渡客户资金案例分析

（1）利用个人账户过渡客户资金风险点

  案例：协助客户还贷款，抄短线资金被套

  案例：违规揽存谋私利，丢掉工作负刑责

（2）员工出借账户代客过渡资金主要形式

8、违规放贷案例警示分析

（1）信贷业务主要风险点

（2）什么是违规发放贷款罪？

案例：某农商行员工违规放贷被判34个月

（3）什么是违法关系人发放贷款罪？

     案例：凭交情发放贷款，难收回形成损失

（4）客户经理道德风险

     案例：勾结客户来做假，骗取贷款毁前程

（5）什么是骗取贷款罪？

（6）骗取贷款罪与贷款诈骗罪、高利转贷罪区别

案例：偷窥审核密码，冒充领导审批贷款

    （7）什么是贷款诈骗罪？

（8）信贷风险防控“三查”制度

案例：贷前调查流形式，虚假资料骗贷款

（9）某行贷款操作风险防控顺口溜

    9、银行商业贿赂案例分析

（1）银行商业贿赂案件的主要特点

  案例：为求子女官运通，利益输送酿损失

  案例：借用为名实受贿，法网恢恢不疏漏

（2）银行贿赂案件涉案人员情况统计分析

（3）银行贿赂案件涉案领域情况统计分析

（4）信贷业务领域受贿的主要环节

（5）如何区分贿赂与亲友正当馈赠？

10、案件形成原因分析

三、前台业务操作风险防范

本节主要分析员工违规操作形成案件

1、前台现金业务差错管理与防范

（1）现金业务差错的主要类型

（2）减少现金差错的操作技巧和习惯

（3）前台柜员机具使用操作规范

案例：前台现金业务差错案例分析

2、冲抹账业务风险防范

（1）冲抹账的主要成因

案例：客户原因抹账业务风险案例分析

案例：柜员操作操作失误形成抹账案例分析

（2）冲抹账风险防范要点

    （3）违规的业务纠错

      案例：欺骗授权销凭证，咎由自取被处罚

      案例：刀刮皮擦改凭证，十三年后若麻烦

    （5）正确的业务纠错

案例：办错冲正我心安

3、个人开户及反洗钱客户身份识别风险防范

（1）个人开户环节主要风险点

  案例：开户信息不严审，千里之外被投诉

（2）批量发卡风险点把控

      案例：集中开办学生卡，多处违规被处罚

    （3）金融机构反洗钱的三大核心职责

      （3.1）什么是洗钱？

      （3.2）洗钱的上游犯罪有那些？

      （3.3）洗钱的三个阶段

       案例：上海潘某团伙洗钱案

      （3.4）《反洗钱法》相关法律法规摘要

      （3.5）人行检查反洗钱主要存在问题

      （3.6）大额和可疑交易识别分析

      （3.7）基层网点反洗钱工作重点

    （4）防范假冒他人身份证的七点技巧

    （5）和银行业务相关的各类证件防伪

    4、前台信用卡业务风险防范

（1）信用卡申请主要风险点

  案例：信用卡欠债七万，银行追债不用还

  案例：申请审查流形式，集中办卡被诈骗

    （2）如何防范信用卡办卡风险？

    5、电子银行业务风险防范及案例分析

    （1）电子银行业务主要风险点

      案例：网银介质交他人，客户受损遭索赔

案例：印鉴审核不严格，注册网银盗存款

    （2）电子银行业务办理环节风险防控

    6、单位结算账户风险管理

（1）对公业务印鉴片管理主要存在风险点

（2）对公客户身份识别案例分析

  案例：法人代表是老人，年轻人代理开户

（3）单位结算账户电话确认尽职调查要求

（4）企业账户可疑交易分析

（5）预留印鉴管理失职案例

案例：预留印鉴未入柜，他人伪造盗资金

案例：疏于印鉴严审核，大额资金被诈骗

（6）如何防范对公业务风险

  案例：前台对公业务差错案例分析

（7）异地单位银行结算账户开户要求

（8）对账工作基本规定及风险防控

（9）银发【2019】41号《中国人民银行关于取消企业银行账户许可的通知》摘要

（10）最新《企业银行结算账户管理办法》摘要

7、自助设备操作风险防范案例分析

（1）自助设备管理主要风险点

  案例：柜员机管理失控，专管员监守自盗

  案例：双人加钞如虚设，顺手牵羊盗库款

（2）自助柜员机外部欺诈案例

  案例：自助机上贴通告，诱骗客户做转账

  案例：孖卡装置摄像头，复制盗刷银行卡

（3）自助设备管理要求及风险防控措施

8、挂失及委托代办业务风险

    （1）挂失业务风险点

      案例：柜员审核不认真，储蓄存款被冒领

  案例：老年客户办挂失，失而复得生纠纷

（2）挂失受理过程风险纠纷

案例：前台挂失业务处理不规范案例分析

（5）代理挂失风险点

  案例：不规范的授权书

  案例：上门核实走形式，空白纸上按手印

（5）《继承法》涉及当事人相关法律规定

（6）继承人公证查询相关规定

（7）银行挂失相关规定摘要

（8）无民事行为能力客户代办注意事项

（9）特殊客户监护人如何确定？

  案例：前台代签字风险案例分析

    9、协助查冻扣业务风险

（1）查冻扣协助执行风险点

      案例：冒充法官划资金，严格审核揭骗局

    （2）查冻扣相关资料审核

（3）有权查询冻结扣划的机关单位

（4）新《民诉法》协助执行相关规定

      案例：协助执行逆操作，冻结存款引风险

（5）前台查冻扣业务风险案例分析

（6）协助查冻扣注意事项

（7）协助查冻扣相关法律法规

10、网点负责人授意员工违规操作案例分析

  案例：为营销授意违规，埋风险集体受罚

  案例：讲义气指使作假，失工作咎由自取    

四、员工异常行为态排查

1、员工异常行为排查方法与流程

  （1）排查目的和方法

  （2）“从人到事”和“以事找人”

  （3）各部门排查职责和要求 

（4）异常行为查证、处置与监督

（5）《遵章守纪承诺书》与《行为排查表》模版

（6）九种人、八个严禁、八个不得解读

2、员工异常行为识别标准

  （1）工作表现方面的异常行为（24项）

  （2）社会活动方面的异常行为（12项）

  （3）投资消费方面的异常行为（10项）

（4）其他方面的异常行为（6项）