(微信同号)课程背景：
同时，信贷业务流程规范是目前银行有效防范和识别信用风险、操作风险的需要，是加强信贷管理工作的需要，是分清和落实信贷工作责任的需要。
而在日常信贷业务过程中，我们发现有部分信贷工作人员对操作流程认识不清，违规、违纪、逆程序发放贷款现象时有发生，具体表现有以下几种现象：
申请在后，调查在前；审批在前，调查在后；
贷前调查工作不扎实，马虎了事（调查报告只有几句话）；
贷后检查流于形式甚至未检查（在检查过程中发现个别信贷人员在3月就已经将6月份的检查报告做好）；
贷款合同签定日期比客户申请日期提前，信贷档案资料收集不齐全，更新不及时；
贷款催收不及时等；在信贷系统上线后不按规定通过手动方式直接放款等等；
课程收益：
通过课程的学习能够很好的避免可能形成操作风险和信用风险。能够规范信贷业务操作流程，落实信贷合规制度，真正树立：“风险在身边，合规大过天”的正确的风险合规意识，实现信贷越规模的扩张和信贷资产质量的保障。
课程对象：银行信贷业务条线人员，风控合规条线人员；
课程时间：两天12小时
课程形式：讲授辅导、案例分析、小组讨论、情景模拟等
课程纲要：
一、信贷业务的八大流程是：
营销环节
申请受理
信贷实地调查
信贷审贷分析
信贷审批环节
信贷贷款拨付
信贷贷后管理
信贷不良清收
二、建立信贷（经济）档案工作的重点
1、对公企业信贷档案必须收集到的信息：
2、小微企业类经济档案必须收集到的信息：
3、个体工商户经济档案必须收集到的信息：
4、档案资料收集完毕后必须对客户基础信息进行梳理，
三、客户营销环节的合规要求
1、零散营销合规要求；
2、批量营销合规要求；
3、新监管政策下关于信贷客户营销的合规要求；
四、客户申请贷款环节中应注意：关于客户的准入、禁入、审慎
1、从事的经营活动合法合规、符合国家产业政策和社会发展规划要求；
2、有稳定的经济收入和良好的信用记录，能按期偿还本息；原应付利息和到期信用已清偿或落实了经营社认可的还款计划；
3、在我行已开立基本帐户或一般存款账户，自愿接受我行信贷监督和结算监督；
4、除自然人和不需要经工商行政管理机关核准登记的事业法人外，应当经过工商行政管理机关办理《营业执照》年检手续。特殊行业须持有有权机关颁发的营业许可证；
5、不符合信用贷款方式的，应提供符合规定条件的担保；
6、借款人申请办理保证贷款的，应当对保证人保证资格、资信状况、偿债能力等进行审查，并与保证人签订保证合同。
五、贷前调查注意的合规事项
对客户进行贷前调查，贷前调查应注意的事项有：
（一）客户提供的资料进行判断
1、企（事）业法人营业执照是否按规定办理年检手续；
2、客户法定代表人或委托代理人的身份证明是否真实、有效；
3、客户申请书的内容是否真实、齐全、完整；
4、客户在我行开立帐户情况。
（二）了解客户信用及品行状况等软信息
1、了解客户的生意圈子
2、了解客户的生活圈子
3、了解客户的社会圈子
（三）对客户及其担保人的资产、生产经营状况和市场前景情况进行调查，分析贷款需求和还款方案。
1、查阅客户及其担保人财务报告、帐簿等资料，对客户及其担保人的资产负债率、流动比率、速动比率、应收帐款周转率、所有者权益、收入、支出、利润等情况进行分析；
2、分析客户及担保人生产经营的主要产品技术含量、市场占有率及市场前景等情况；
3、分析贷款需求的原因及贷款用途的真实性、合法性；
4、查验商品交易的真实性、合法性；
5、分析还款来源和还款时间的可能性；
6、判断客户提供的担保是否符合担保条件，并确定其担保能力；
7、测算客户可支配的现金流，以决定贷与不贷、授信多少。
六、撰写调查报告
调查报告是贷前调查的重要环节，是信用社作出信贷决策的重要依据，调查报告应包含的内容有：
1、客户基本情况介绍
2、客户生产经营状况
3、客户申请借款原因、期限、担保方式等
4、财务分析（资产负债比例、流动性比例、速动比例、销售利润率、资产利润率等）
5、非财务分析（包含借款人人品、还款意愿、历史业务往来、经营行业前景等）
6、担保分析（抵押物的权属是否有争议、价值评估状况等）
7、调查结论（提出贷与不贷、贷款金额、贷款期限和利率的建议。还应填制贷款调查表，将调查分析的信息资料录入信贷业务信息管理系统。）
七、贷款发放
审贷小组对信贷员调查意见进行审查通过后，由信贷人员与客户订立借款合同，所有贷款业务都必须签订我行统一制式的信贷合同（借款合同、保证合同、抵押合同、权利质押合同、最高额抵押合同），主要内容包括：贷款种类、用途、金额、期限、利率、还款方式、担保方式、合同双方的权利与义务、违约责任等。在订立合同时必须注意：
1、 信贷合同：借款合同与担保合同的合规要求；
2、合同的书写打印：必须采用钢笔书写或打印，内容填制必须完整，不得涂改；
3、相关条款应与贷款业务审批的内容一致，不得随意增加或删减条款；
4、信贷人员必须当场监督客户、担保人的法定代表人或委托代理人在信贷合同上签字、盖章，核对预留印鉴，确保签订的合同真实、有效；
5、完成合同填制后的审查；
6、担保贷款：相关的登记手续；
7、贷款发放的要求。
八、贷后管理
信贷人员为贷后管理的直接责任人。在贷款发放当日，按照信贷业务信息管理系统要求及时录入信贷信息和担保信息数据，将抵押登记手续并取得的他项权利证明、质物交接清单及其他权利凭证，按有价单证管理要求，办理入库保管手续，并列入表外科目核算。同时信贷员必须定期对客户进行贷后检查，检查的内容主要包括：
1、客户及其担保人生产经营、财务状况是否正常；
2、了解掌握客户及其担保人的资产、机构、体制及高层管理人事变化等重大事项；
3、检查抵（质）押物的完整性和安全性；
4、随时完善录入借款户档案；
5、按合同约定期限结息，并及时向借款人催收利息；
6、贷款到期前的贷款到期通知书；
7、贷后检查过程中取得的资料要及时对客户档案进行更新；
九、贷款展期流程的合规
有许多贷款展期手续都是违规的，如：先预期，后展期；贷款展期客户未提交书面展期申请；展期期限不符合有关规定；应经过集体审批的或应上报上级主管行审批的未进行审批和报批等。
客户因特殊原因到期无力偿还贷款时，可申请办理展期：
1、关于提交贷款展期申请书；
2、贷款展期的调查、审查、审议、审批与办理贷款的程序相同；
3、关于贷款展期的期限设定；
4、贷款展期批准后的合规要求；
关于P2P：
第一单元 行业概况
1、P2P借贷的基本概念与特点
2、P2P借贷的国内总体情况
3、P2P借贷的国外总体情况
第二单元 行业数据统计与分析
1、行业数据分析
2、借款人指标
3、投资人概况
4、平台风险指标
第三单元 线下P2P平台案例分析
1、线下P2P借贷与理财
2、宜信案例
3、恒昌案例
第四单元 P2P借贷与征信
1、征信现状与问题
2、P2P借贷与商业征信
3、大数据征信
4、P2P借贷征信体系展望
第五单元 P2P借贷行业的风险
1、非法集资风险
2、信贷技术风险
3、无序竞争风险
4、管理风险
5、机构合作风险
6、不良债权追索与处置风险
7、专业放款人的资金流动风险
8、其他风险
第六单元 投资者利益保护与监管
1、问题平台分析
2、投资陷阱与风险
3、投资者教育
4、行业自律与规范
银行对公信贷风险识别实务
课程时间：两天或者多天的课程；或者可以成为一系列的课程
授课对象：信贷业务部门/风险控制部门
授课方法：相声聊天式的现场互动+案例研讨
目录：
第一单元 银行信贷的信用风险与放贷原则
第二单元 反欺诈识别
第三单元 银行信贷实地调查之软信息：识人
第四单元 银行信贷实地调查
第五单元 银行贷款业务实地调查关于财务信息的获取
第六单元 资产负债表的分析
第七单元 损益表的分析
第八单元 现金流量表分析
第九单元 银行信贷分行业风险识别
第十单元 基于人性的银行信贷业务
第一单元 银行信贷的信用风险与放贷原则
1、信贷全流程风险控制理念沟通
2、企业贷款原因分析
2.1贷款原因分类
经营性资产增加
负债下降
权益下降
2.2贷款原因分析意义
确定客户是否有合理的资金需求
防止“顶名借款”
防止骗贷
3、信贷信用风险
3.1信贷信用风险的定义
3.2信贷信用风险的来源
4、信贷信用风险的影响因素
4.1关于还款意愿
4.1.1还款意愿之品质
4.1.2还款意愿之违约成本分析
4.2.关于还款能力
4.2.1银行信贷资金的风险收益曲线对比分析
4.2.2银行信贷业务中贷款申请人的业务结构分析
4.2.2.1企业上下游关系
4.2.2.2企业采购模式
4.2.2.3业务结算方式
4.2.3贷款申请人销售的稳定性分析
4.2.4关于贷款申请人企业成本结构分析
4.2.5企业贷款申请中双边的价格风险
4.2.6企业贷款申请中的行业风险
4.2.7银行贷款五要素项下不合适的贷款风险
4.2.8贷款申请人的投资不成功带来的风险
4.2.9合规风险和其他风险
5、银行信贷信用增强或者风险缓释的因素
5.1信用增强因素
5.2风险缓释因素
6、信贷资金放贷原则
第二单元 反欺诈识别
1、实体欺诈
1.1欺诈的定义
2、欺诈的途径和分类
2.1欺诈的途径
2.2欺诈的分类
3、外部欺诈的识别：主要形式
4、银行信贷主要的欺诈形式
4.1虚构贷款原因
4.2提供虚假身份
4.3提供虚假的资料和证明文件
4.4虚构产权证明
4.5对特定人群进行关注
5、隐性欺诈
第三单元 银行信贷实地调查之软信息：识人
1、企业和法人的软信息决定着还款意愿
2、企业的软信息包含哪些内容
2.1社会圈子
2.2家族圈子
2.3生意圈子
2.4爱好圈子
2.5教育圈子
3、企业和法人的软信息分析基于社会学基础
3.1中国特色信贷的特征：情字当头
4、获取非财务信息的途径
4.1正面获取法
4.2侧面获取法
4.3打酱油法
4.4聊天是一门大学问
4.5如何进行同频道的聊天
5、获取软信息的方法
5.1获取软信息的六字真言
6、软信息的分析与交叉检验
第四单元 银行信贷实地调查
1、贷款调查前预约及准备工作
1.1调查准备的作用与目标
1.2调查准备的流程
1.3调查预约的目标
1.4调查预约的步骤
1.5调查预约模拟
2、信贷实地调查的六原则
3、信贷实地调查的流程
3.1十八个流程介绍
4、分行业调查碰到的问题
4.1生产加工类行业
4.2贸易类行业
4.3服务类行业
5、实地调查中的风险预警信号
5.1存货
5.2应收账款
5.3一次性偿还本金的贷款
第五单元 银行贷款业务实地调查关于财务信息的获取
1、贷款申请中财务信息获取的目的
1.1两评估、一设计，
1.2根本目标：还原客户的三表（资产负债表、现金流量表、损益表）
2、要获取的财务信息有
2.1经营活动财务信息
2.2投融资活动财务信息
2.3家庭活动财务信息
3、财务信息的获取方式
4、财务信息获取的重点
4.1编制资产负债需要获取的重点及风险识别
4.2编制损益表需要获取的重点及风险识别
4.3编制现金流量表需要获取的重点风险识别
第六单元 资产负债表的分析
1、资产负债表及其基本结构
1.1资产负债表表的基本原理
1.2资产负债表的基本结构及核心科目
1.3资产负债表项下的风险识别
2、编制资产负债表时资产和负债的计入原则
2.1计入的三原则
2.2流动资产项下各科目的计入原则：（现金与存款、应收账款、预付款、存货）
2.3固定资产计入原则
2.4其他资产计入原则
2.5经营性负债计入原则
2.6家庭资产与负债计入原则
2.7表外特殊项计入原则
第七单元 损益表的分析
1、损益表及其基本结构
1.1损益表的基本原理
1.2损益表的基本结构及核心科目
1.3损益表项下的风险识别
2、分析损益表的基本原则及各科目的计入原则
2.1损益表的基本原则
2.2损益表项下各科目的计入原则：（销售收入、分行业可变成本分析、毛利率、固定费用、家庭收入和支出）
2.3损益分析
第八单元 现金流量表分析
1、关于现金与现金流
2、收付实现制
3、分析现金流量表的两种方法：直接法和间接法
4、影响现金流的主要科目
4.1存货
4.2应收账款
4.3一次性偿还本金的贷款
第九单元 银行信贷分行业风险识别
1、银行信贷产品差异化营销的必要性
1.1根据信贷产品的五要素设计满足不同准入的需求
1.2根据不同行业企业进行差异化信贷产品的设计
1.2.1批发零售流通行业（短期营运投入和企业毛利率的侧重考察）
1.2.2涉及民生的服务型行业（淡旺季的侧重考察）
1.2.3生产加工制造行业（应收账款和应付账款账龄的侧重考察）
1.2.4关于行业企业政策和行业风险的考量
1.3根据企业的上下游开展的信贷风险识别
1.3.1分析企业上下游采购模式
1.3.2分析企业上下游结算模式
1.3.3形成上下游的整体供应链的信贷服务及案例
1.4银行信贷全流程服务和营销理念
2、银行信贷产品差异化定价的重要性
2.1差异化定价的本质：信贷规模扩张与信贷资产质量的关系
2.2差异化定价所带来的好处
2.2.1精准营销
2.2.2风险和收益的要求
2.2.3尽量无差别全方位的客户覆盖
第十单元 基于人性的银行信贷业务
1、信贷工作的三易（不易、变易、简易）
2、关于人性和人心在银行信贷工作中的思考
