消费贷款的风险防控技术

一、消费信贷业务的政策环境分析

1. 国民财富分配的变迁：居民消费价格总水平

2. 城镇化

3. 利率市场化

4. 后危机时代的对公业务考察

5. 中国信用体系建设与诚信社会环境建设

6. 影响我国居民消费状况的主要因素分析

二、当前消费信贷的常见类型

1.  住宅

2.  汽车

3.  信用卡

4.  助学贷款

5.  综合消费

三、消费信贷的常见风险与防控 

1.  贷款流程中的风险管理

1) 贷款受理要点

2) 客户调查与贷款用途分析

3) 审查与贷款风险分析

4) 审批要点

5) 合同签订与放款

6) 贷后监控重点

7) 贷款收回

8) 逾期监控与催收技巧

2. 风险防控特别措施

1) 现金分析特别技术

2) “软信息”调查技术

3) 调查交叉检验技术

3. 经验之谈：常见的个人贷款业务及其风险防控方法

1）个人住房按揭贷款

l 目前银行房地产信贷业务的现状

l 抵押物处置风险

案例   竣工风险导致烂尾楼盘

案例  物业纠纷形成不良贷款

l 判断业务真实性，防止假按揭

案例  伪造他项权证

假按揭的特征

l 判断第一还款来源的可靠性

2）个人综合消费贷款

l 调查环节风险点

l 签订合同环节风险点

l 落贷后管理环节风险点

l 实贷款发放环节风险点

案例  虚假个人消费贷款

l 风险管理的制度建设：个人信用制度、商业保险机制、资产保全和风险转化机制、风险基金制度、资产损失责任追究制度

3）汽车消费贷款   

l 汽车市场与消费信贷的依存关系

l 我国各家银行汽车消费信贷现行政策

l 风险表现：信用风险、担保风险、抵押物处置风险

l 汽车消费信贷风险管理系统的设计

4）信用卡贷款    信用卡欺诈案例

5）助学贷款     案例

6）农村消费信贷

l 农村消费信贷将成金融机构新增长点

l 农村消费信贷发展缓慢的原因及对策

l 优化农村消费的发展环境

l 强化业务宣传、提供适合农村需求的消费信贷产品和服务