普惠小微信贷风险有效识别与管理策略

普惠小微信贷风险有效识别与管理策略

（1天版）

【课程背景】

Ø 经济新常态下，国家顶层设计，要求必须开展小微金融服务。2020年是银行发展小微贷款的新元年，从国家层面要求商业银行必须做小微金融，但如何能有效识别小微贷款风险和有质量的发展是各银行面临的主要矛盾；

Ø 银行领导如何做到“敢贷、愿贷、能贷”。不发展小微贷款不能完成监管要求，将会影响到对银行的监管履职评价、开设新机构、开办新产品。如何实现小微贷款既能完成监管要求，又能快速增长，还能风险相对可控，是摆在面前的一个难题。

Ø 中层管理人员。与客户经理没有共同语言，不知道如何指导客户经理识别小微贷款风险，形成两个对立面。

Ø 客户经理。不知道小微风险在哪里，对风险无从下手，不发放小微贷款客户经理没有业绩工资，发放小微贷款就等于产生不良。

《小微信贷风险管理策略》课程根据多年实践，提炼出“三个关键因素、两个还款来源、四个事前考虑、六个调查维度”的小微企业信贷风险管理体系。

【课程亮点】

ü 课程设计思维

通过小微企业信贷业务全流程的分析

以剖析小微贷款风险主线

发现影响小微贷款风险的核心因素

提出小微信贷风险控制逻辑

针对性提出风险点识别方法

通过两个还款来源、四个事前考虑、六个调查维度对风险进行有效识别

通过大量实践案例与理论相互印证，使学员掌握方法和技巧

ü 课程设计内容

分析小微贷款趋势

评估小微企业特征和小微贷款风险特征

提出有效识别风险的路径

制定有效控制风险的手段

分享小微贷款发展的风险案例

【培训对象】

总行分管领导，总行信贷条线部门、小企业营销部门、风险部门、授信部门负责人，分支行的小企业贷款管理人员，审查人员，客户经理。

【授课形式】

行动学习（引导术）——理论授课、案例教学、现场任务

【课程时间】

1天

【课程收益】

ü 掌握小微企业经营的逻辑；

ü 正确理解小微企业主和小微企业的关系，掌握影响贷款风险的客观规律；

ü 正确认识小微贷款风险产生原因；

ü 明确小微贷款的风险控制逻辑；

ü 学习分析小微贷款风险分析技术的要点；

ü 增强小微贷款风险识别、技术落地措施和风险判断的能力；

ü 建立小微贷款风险防范的长效机制。

【师资情况】

总行内训师指导评委，总行普惠金融内训师，24年工作经验，21年小微贷款、三农贷款经验。曾任某农商行总行信贷部总经理，某农商行总行风险部总经理，某省级城商行分行三农条线总经理，某省级城商行小企业事业部副总经理，目前在职。带领团队连续荣获银监会小微金融服务先进单位，研发的多款产品被银监会、中国银行业协会评为最佳小微金融产品奖。

【课程大纲】

第一篇：小微企业金融服务的现实问题

一、 发展小微贷款的内外部要求

    1.国家层面对小微的顶层设计

2.小微企业在“六稳”“六保”的重要地位

2.监管层面建立的小微金融服务长效机制

3.小微市场竞争趋势

4.小微客户金融需求

二、 小微企业自身的劣势

     1.信息不透明

2.财务制度不健全

3.个体损失穿透力强

三、 小微企业自身的优势

    1.经营简单

2.决策快

3.资金用于生产和生活

第二篇：小微信贷风险的诱因

一、小微企业风险

        1.经营风险

        2.财务风险

3.同一性风险

4.小世界现象       

二、小微企业贷款风险成因

        1.四大外部因素

        2.银行内部因素        

三、银行三大主要信贷业务区别

        1.零售贷款的特点

        2.公司贷款的特点

        3.小企业贷款的特点

第三篇：小微贷款风险有效识别

一、小微信贷风险管理逻辑

1.影响还款的三个重要因素

2.正确认识两个还款来源

3.识别风险的两个先决条件

4.四个事前考虑

二、小微企业贷款的主体风险管理

1.企业的本质

 2.监管要求

 3.借款主体资格

4.欺诈风险识别

三、六个维度管理小微贷款风险

   1.如何解读小微企业经营

     从经历看经营

     从商业模式看经营

     从关联企业看风险

     从董监高关系看风险

     从经营场所看风险    

   2.如何解读小微企业资产

      资产的调查

      资产分布对小微企业的影响

      不同行业的资产配置

      资产的沉没成本

   3.如何确定小微企业销售收入

      软信息核定法

内外账核定法

产销价格核实法

流水核定法

纳税收入核定法

   4.如何有效识别小微企业债务风险

      债务的形成原因

      隐性债务的风险

      识别隐性债务的三个维度、六个方法

      多少负债是合理的

   5.有效识别小微企业征信风险

      征信中反应的经营

      征信中反应的债务履约

      征信中看到的信用状况

      征信中看到的还贷能力

      征信中看到的渴望资金程度       

   6.如何有效识别押品风险

      抵押贷款存在的风险

      优质押品与劣质押品

      选择有效押品

   7.正确认识小微贷款用途风险

      借款原因分析

合理、合规、合法分析

四、贷前调查手段

     1.大概齐理论

     2.现场调查

     3.大数据调查

     4.侧面打听

5.有效分工

     五、交验验证技术应用

         1.交叉验证技术

         2.交叉验证本行化应用

         3.交叉验证三个核心项目

     六、小微贷款风险管理中人的管理

         1.分散调查

         2.利用空间

         3.有效询问

         4.细节观察

第四篇：：小微贷款贷后管理

一、关系维护

    1.感情

2.转介

3.销售

二、发现异常

   1.经营的异常变化

2.借款人的异常变化

3.管理状况

4.财务状况

5.债务状况

6.利润

三、分层管理

   贷后管理的28理论

四、逾期催收

   催收目的

回收可能性分析：权衡法

策略

7天抢救期

30天绝望期

五、支持贷前联动