课程大纲:
一、小微贷款的特点
二、小微贷前调查
1.贷前调查的基本原则(真、善、美)
2.贷前调查的主要内容(以实际案例引入,结合案例分析其中的风险点)
1) 准入条件
——基本资质
——经营活动
——小微企业主符合基本条件
2) 企业实力
——硬实力(业务模式、管理模式、技术优势、产品规模、行业地位、财务信息)
——软实力(股东背景、社会关系、政府关系、品牌价值、行业前景、企业文化)
3) 信用调查
——还款意愿(企业及其法人代表、股东的诚信行为,他行贷款的状态)
——还款能力(客户收入状况分析、预期)
——社会声誉(注意收集负面信息)
4) 行业状态
宏观政策、市场走向、产业定位、发展趋势、竞合关系
5) 原因用途
合法性、合规性、合理性
6) 担保调查
① 抵押担保易发生的风险点及防范
② 保证担保能力的测算及易发风险点及防范
③ 质押担保的易发风险点及防范
7) 隐形负债的识别
① 隐形负债概念
② 隐性负债的分析方法
3.贷前调查的方法和渠道
1) 现场和非现场结合
2) 线下和线上相结合
3) 企业和个人相结合
4) 上游和下游相结合
三、小微贷中审查
1.贷中审查的原则
2.贷中审查的主要内容(以实际案例引入,结合案例分析)
1) 授信方案审查:合理性、可行性
2) 合同要素审查
① 贷款合同的主体、订立和履行
② 贷款合同订立的程序
③ 贷款合同的成立和生效
3) 担保方式审查
担保方式的科学性、合理性、可行性
4) 信贷额度审查
① 贷款额度控制的两种测算模型
② 贷款提取方式的控制
5) 贷款价格审查
贷款价格确定的模型(收益和风险匹配、定价与贡献协调)
6) 风险防控审查
① 行业风险评判模型
② 具体贷款风险识别
③ 应对措施合理评判
3. 档案归集
四、小微贷后管理(以实际案例引入,结合案例分析其中的风险点)
1. 贷后检查的原则
2. 贷后检查的基本内容
1) 贷后检查的基本内容;
2) 授信审批条件落实情况的跟踪检查;
3) 贷款发放后借款人贷款资金支付监管的检查;
4) 贷款资金用途的合法合规性、真实性检查;
5) 借款人经营和财务状况的动态跟踪检查;
6) 抵质押物价值管理检查;
7) 授信后客户资料的收集和更新情况的检查;
8) 贷款风险预警及项目后评价。
3.不良贷款清收处置风险控制要点
1) 不良贷款清收处置的目标
2) 不良贷款清收处置前的尽职调查
3) 逾期贷款催收的法律风险规避
4) 关注财产保全的新规定财产保全基本要求
5) 诉讼前必须注意做好证据的采集和保管
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