柜面业务操作（法律）风险防控

【课程对象】综合柜员、会计主管、检辅人员等

【课程收益】

1、了解当前社会背景和监管趋势，明确运营操作（法律）风险的来源和危害。

2、通过真实案例学习，强化一线人员风险防控意识。

3、以典型银行业务为出发点，学会举一反三，防控风险、化解危机。

【课程时间】18小时

【课程大纲】

一、操作风险的来源与危害

1、操作风险

（1）操作风险的定义、分类及特征（案例）

（2）操作风险产生的原因分析（案例）

（3）操作风险的危害（案例）

2、商业银行运营操作风险防控的压力

（1）外部风险冲击持续加大（案例）

（2）监管现阶段检查重点及趋势（案例）

（3）员工风险行为引发内部案件增加（案例）

模块一：银行结算账户管理（12小时）

一、当前社会背景及监管形势带给银行账户管理工作的压力

  1、“断卡行动”的社会背景及其对银行的影响（案例）

2、基于防诈骗目标的金融监管行动及对银行的要求

  3、反洗钱领域的金融监管要求、处罚及趋势分析（案例）

4、取消企业银行账户许可后对企业账户管理的整体要求

二、银行结算账户的开立之客户身份识别三审

1、一审开户文件和印鉴

（1）有效证件及辅助证件的审核认定

（2）瑕疵证件受理标准（案例）

（3）联网核查异常情况处置（案例）

（4）失效身份证应对建议及依据（案例）

（5）单位开户文件的认定及审核

（6）上门开户的风险防控

（7）单位信息查询及核对要点

（8）非自然人客户受益所有人识别（案例）

（9）开户预留印鉴审核（案例）

（10）单位开户资质审核

（11）客户风险等级评定（案例）

2、二审意愿

（1）涉及银行账户买卖的可疑开户特征（案例）

（2）个人客户开户理由审核要点

（3）通过纸面资料分析空壳公司可疑特征（案例）

（4）通过法人对谈确认开户用途合理性（案例）

（5）通过现场尽职调查识别可疑开户（案例）

（6）拒绝可疑开户的法律、法规依据和沟通话术（案例演练）

3、三审身份

（1）冒名、假名开户的作案手法（案例）

（2）如何识别冒名开户（案例）

（3）冒名、假名开户的应对措施（案例）

（4）冒名开户的法律责任认定（案例）

三、特殊客户群体业务办理举措

  1、特殊人群相关法律法规

  （1）监管对金融消费权益保护工作的要求 受尊重权（案例）

  （2）民法典中民事行为能力的认定标准

  （3）民法典中有关“代理”的规定

  2、16周岁以下未成年人

（1）法定监护关系证明文件（案例）

（2）不应由基层群众性自治组织（村居委会）出具证明的事项

（3）机构指定监护的认定（案例）

（4）监护人变更的法律途径（案例）

（5）遗嘱指定监护的认定（案例）

3、身体不便的成年客户群体

  （1）委托书的要素要求（案例）

（2）境内委托公证文书审核（案例）

（3）境外委托公证的受理要求（案例）

  （4）面谈面签合规要点（案例）

（5）服刑人员业务受理建议（案例）

（6）刑拘阶段业务受理建议（案例）

4、精神残疾的成年客户群体

（1）可受理的身体状况证明（案例）

（2）受理残疾人证的注意事项及真伪查询（案例）

（3）受理医院诊断的注意事项（案例）

（4）机构指定监护的认定（案例）

（5）意定监护公证的认定（案例）

  5、客户突发昏迷就医的情况应对建议

  （1）作为医疗费用的查询举措（案例）

  （2）作为医疗费用的取款举措（案例）

四、银行结算账户的使用

  1、保护客户信息安全

（1）刑法：侵犯公民个人信息罪（案例）

（2）民法典：自然人的个人信息受法律保护（案例）

（3）监管对金融消费权益保护工作的要求 信息安全权（案例）

2、转账业务风险防控

（1）电信诈骗识别与拦截（案例）

（2）印鉴和身份核实（案例）

（3）监督公转私资金用途 了解公私财产混同的法律风险（案例）

（4）准确备注资金用途（案例）

（5）保持对大额交易临界值的敏感性（案例）

3、对账业务合规要点

（1）对账频率要求

（2）保证对账质量

（3）不兼容岗位分离制度（案例）

4、可疑行为人工监测要点（案例）

5、特殊账户合规管理要点

（1）专用存款账户

  ①专款专用的资金管理原则

 ②专用存款账户现金存取管理要求

 ③配合有权机关查冻扣的具体应对（案例）

（2）临时存款账户

（3）同业账户（案例）

（4）内部账户（案例）

五、银行结算账户的变更

1、客户身份资料变更

（1）受理变更业务的基本原则

（2）国内外相关文书的认定及审核（案例）

（3）手机号码变更风险防控（案例）

（4）尽职核实 远离纠纷（案例）

2、个人帐户挂失业务

  （1）客户身份重新识别（案例）

  （2）挂失账户的确认（案例）

  （3）挂失的及时性（案例）

3、印鉴变更落地举措

  （1）公章、财务章常规变更业务流程

  （2）公章、财务章遗失变更落地举措

（3）尽职核实 远离纠纷（案例）

4、单位经营状态变更的处置方法

（1）被列入严重违法失信企业名单的单位账户处置

（2）涉及可疑交易的单位银行结算账户处置（案例）

六、银行结算账户的销户

1、涉及冒名开户的销户

（1）证件持有人的书面声明

  （2）客户异议的处理（案例）

（3）资金挂账

2、涉及账户买卖的销户

3、涉及继承的销户

  （1）继承人查询被继承人银行账户信息

①人群和文书的分类认定（案例）

②死亡证明的认定

③亲属关系证明的认定

（2）特定人群领取小额遗产的文书分类认定（案例）

（3）其他情形遗产领取

①文书的认定及审核注意事项（案例）

②涉及夫妻共同财产的资金分配原则（案例）

③与文书不符的差额资金的分配原则（案例）

④涉及代理办理的情形（案例）

4、久悬账户处置的合规要点

 （1）留有痕迹的提前通知方法（案例）

 （2）久悬账户资金的审慎处置

5、单位银行结算账户销户业务合规要点

 （1）销户顺序要求

（2）除基本户外其他账户销户合规要点

 （3）基本存款账户销户合规要点（案例）

6、已注销企业的银行结算账户风险防控（案例）

模块二：其他常见业务风险防控（6小时）

一、现金出纳业务风险防控

  1、现金柜台管理要求（案例）

  2、现金调拨规章制度（案例）

  3、现金收付合规流程（案例）

  4、假币收缴合规流程（案例）

  5、残缺污损人民币兑换管理要求

  6、不宜流通人民币纸币、硬币金融行业标准

  7、全额清分和冠字号码查询工作管理要求

  8、人民币券别调剂服务管理要求

  9、抹账、冲账业务风险防控

  （1）柜员操作失误的纠错方法（案例）

  （2）日终长短款合规处置流程（案例）

  （3）客户原因冲账处置原则（案例）

  （4）信用卡冲账风险防控

二、查冻扣业务风险防控

1、一个合规流程

（1）审核有权机关及其相应权限

  ①不同有权机关权限总结（随时更新）

  ②律师调查取证落地举措（案例）

③冻结期限的计算（案例）

  （2）审核有权机关工作人员身份证件

  ①不同有权机关工作人员身份证件总结（案例）

②瑕疵证件的处置（案例）

③执行人员数量的认定（案例）

（3）审核有权机关法律文书

  ①异地有权机关委托当地相关单位代办的情形

②法律文书的审核要点（案例）

③瑕疵法律文书的处置（案例）

2、两个业务难点

（1）轮候冻结

  ①轮候冻结书写回执规范要点（案例）

  ②轮候冻结涉及续冻情况优先顺位的排序（案例）

③轮候冻结生效的处置及到期日的认定（案例）

 （2）冻结、扣划权限的认定与移交

①不同有权机关冻结、续冻及扣划的处置（案例）

②同一有权机关冻结及扣划的分析要点（案例）

③税务机关优先的情况

  3、三个常见矛盾

  （1）规避有权机关处罚

①积极配合、及时受理、回执准确（案例）

②避免内部工作习惯违反法律法规（案例）

③处罚依据

  （2）保护银行合法利益

①银行对保证金享有优先受偿权

②保证金账户被冻结后应及时准备相关材料（案例）

③税收优先于“银行对保证金优先受偿”的情况（案例）

  （3）保护客户合法利益

①不得冻结扣划的账户资金总结

②实操中有权机关对于“不得冻结扣划”的异议应对（案例）

③对客户保密与告知的标准（案例）

三、电子银行业务风险防控

  1、电子银行功能的开通与秘钥交付（案例）

2、业务功能风险提示的附随义务（案例）

四、自助设备及智慧柜台风险防控

  1、外部环境因素风险防控

  （1）设备管理与维护

  （2）监控管理与录像检查（案例）

  （3）公民个人信息保护

  2、人员因素风险防控

  （1）公正透明、服务群众（案例）

  （2）熟知业务、适度服务（案例）

  （3）严守底线、防控案件（案例）

五、会计主管内控管理能力提升

 1、向下管理

（1）员工行为管理（案例）

（2）日常督导培训效能提升（案例）

（3）激励策略建议（案例）

2、向上管理

（1）DISC性格模型

（2）工作汇报的STAR模型（案例）

（3）对上级的“合规管理” （案例）

3、横向管理

（1）员工职业道德风险防控（案例）

（2）内控、营销、服务平衡的艺术

（3）“先跟后带“的沟通技术（案例）

4、对外协调

（1）客户心理需求分析（案例）

  （2）客户预期管理（案例）

  （3）异议场景下的有效沟通（话术）

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