不良贷款全流程清收实务问题讲解与技能提升

《不良贷款全流程清收实务问题讲解与技能提升》

 【课程背景】

不良贷款清收工作是银行等金融机构永恒不变的主题。该主题课程是彰平老师最为擅长的课程，因为他有着十年的金融审判经验，能准确的把握不良贷款的清收脉络。本次课程是彰平老师在两年里近百场不良贷款清收课程授课的基础上打磨的作品，始终以实务性问题为本源，既有广度，又有深度。

本课程以不良贷款清收的时间脉络和清收规律为主线：从借期内的部分违约，到逾期后的根本违约；从银行前期的自主清收，到诉诸法律的诉讼清收；从强制执行的财产处置，到执转破的保护。在整个清收过程中，作者讲解了借期内部分违约的应急处置措施，制定了逾期不同违约原因的应对策略，分享了逾期自主清收的实践技巧，总结了诉讼中的实用技能，梳理了快速查找财产的有效线索，剖析了常见的疑难败诉问题，概括了破解执行难的具体经验，最后强调了破产程序中的对金融债权的保护措施。以上内容贯穿了整个清收全过程。

【课程收益】

一部课程能让银行等金融机构基本掌握清收实务知识和迅速提升清收技能；能让不良贷款的清收工作回归本源，让清收成效实质性提升。

【课程时长】

12小时

【课程对象】

银行等金融机构信贷条线全体人员。

【老师简介】

彰平，民建会员；

北京中企清大教育集团专家讲师；

曾任一线金融审判法官10年、城商行法务部负责人2年；

现为北京凯耀律师事务所律师；

兼任河北工程大学法律硕士生导师；

著有《合同纠纷裁判规则与法律适用》、《金融借款合同纠纷常见问题与法院裁判观点》、《公司人格混同裁判观点与典型案例》、《金融担保实务常见法律问题一本通》、《金融不良债权诉讼实务与执行技巧全面剖析》；

【课程提纲】

第一章 不良贷款的自主清收

一、债务人和担保人借期内的违约行为及处置措施

1.借期内违约行为的表现形式

1.1借期内拖欠利息

1.2不积极协助提交贷款人要求的各项财务报表

1.3不按照贷款人要求追加担保人或财产

1.4不积极配合贷款人各项检查和监管

1.5不按约定使用贷款

1.6抵押财产涉诉、涉刑或被查封

1.7公司治理发生重大变化导致公司经营恶化

2.借期内违约的应急处置

2.1关于非常规违约的合同完善

2.2限期整改

2.3追加担保

2.4扣划账户存款或保证金        

①保证金的合同性质；②法定要件。

2.5宣布贷款提前到期

①债权人依合同约定提前收回贷款的，诉前是否必须先履行通知义务？

②宣布借款提前到期请求收回贷款，属于合同解除吗？诉状如何正确书写？

2.6抵质押财产的自行处置及以物抵债

①抵质押财产自行处置的风险与操作；

②以物抵债的几种情形：破产程序、司法程序、私下协议；

③协议以物抵债的要求与风险

④以物抵债协议何种情形下无效？

⑤诉讼中达成以物抵债协议法院如何处理？

⑥银行以物抵债的房产，如果未及时办理过户手续，能否持抵债协议提出执行异议阻却执行？

二、贷款逾期原因调查及应对策略

1.违约原因：还款意愿+还款能力+违约成本

2.具有还款意愿但发生财务困难的债务重组

2.1哪些贷款可以进行债务重组？

2.2债务重组有哪些方式？

2.3贷款展期风险与防范

①三办法一规定关于不同种类贷款的借款期限与展期限制    

②违规展期及处罚案例

③违规展期在法律上的效力评价

④关于展期业务的风险提示

2.4无还本续贷

①办理无还本续贷的条件

②无还本续贷的特征

2.5借新还旧 

①借新还旧的特征

②借新还旧在监管上的定性及处罚案例

③借新还旧在法律效力上的定性

⑤办理借新还旧业务风险提示

2.6还旧借新

3.缺乏还款意愿下的谈判清收：如何做到攻心谈判

3.1以穿透的实际控制的财产线索为清偿保障

3.2以失信惩戒措施为威慑手段

3.3在乎的人：向担保人施压、子女高档私立学校、个人及配偶组织关系、社会职务等；

3.4在乎的事儿：体制内的晋升、社会荣誉的评选、重要项目的投标、子女高考、从军、报考公务员等。

4.缺乏还款意愿下的诉讼清收：诉讼+执行

三、逾期自主清收的实战技巧

1.逾期清收的目标：清收现金；调查逾期原因；中断时效。

2.时效“中断”的法定事由

3.主债务诉讼时效、保证期间与抵押权保护期间的关联

3.1主债权诉讼时效多长？

3.2保证期间的多长？与诉讼时效如何转化？

3.3抵押权保护期间如何掌握？只要主债务诉讼时效不超过，抵押权一直存在吗？

3.4超过诉讼时效（保证期间、抵押权存续期间）未催收，有何补救措施？

①诉前发现超过时效，有无亡羊补牢的措施？

②债务人、保证人与抵押人各自补救措施有何不同？

③如果时光倒流在贷前阶段，可以做点什么？

4.自主清收的有效方式与常用技巧

4.1面对面、邮寄、电话、微信、邮件等不同催收方式需具备的要件和注意事项？

4.2如何保证每种催收的有效性？

4.3不同催收方式的优缺点及内在逻辑？（贷款人如何最佳选择？）

4.3客户经理将1元钱打入借款人账户，然后扣收，能否产生诉讼时效中断吗？

4.4撤诉是否产生诉讼时效中断或向保证人主张了保证责任的效力？

5.银行工作人员如何避免“暴力催收”或“软暴力催收”？

第二章 不良贷款的诉讼清收

1.诉讼对于不良资产处置的意义

1.1限期自主清收无果必须要靠诉讼清收

1.2不良贷款核销必须要经过诉讼与执行程序

1.3不良贷款的批量出售要做到尽职追偿

2.诉前必要的准备工作

2.1如何罗列证据清单

2.2如何起草起诉状（书写的核心要素讲解）

①混合担保中，债权人在起诉时能否只起诉借款人或保证人或抵押人？

②一并起诉债务人、担保人的，如何确定管辖？仅起诉担保人的，如何确定管辖？

③仅起诉部分担保人的，是否视为放弃对未起诉担保人的权利？

④债权人如果只起诉借款人或部分担保人，胜诉后经强制执行未果后，再起诉未起诉的担保人时效是否超过？

2.3常用诉讼文书之书写技巧（附17份文书模板）

文书一：民事起诉状；

文书二：证据目录；

文书三：财产保全申请书；

文书四：支付令申请书；

文书五：实现担保物权申请书；

文书六：担保函；

文书七：民事撤诉申请书；

文书八：授权委托书；

文书九：诉讼费退费申请书；

文书十：民事上诉状；

文书十一：仲裁申请书；

文书十二：代理词范文；

文书十三：参加诉讼申请书；

文书十四：强制执行申请书；

文书十五：执行异议申请书（案外人提出异议用）；

文书十六：案外人提起执行异议之诉民事诉状；

文书十七：管辖权异议申请书；

2.4为何落实诉前会诊制度

①会诊制度需审查哪些风险

②根据本行情况制定会诊制度

3.财产保全与财产线索查找

3.1重视网络执行查控系统的运用

3.2贷前调查阶段财产线索的搜集决定诉前保全的可能性

3.3金融债权财产线索查找十六招

①通过执行网络查控系统查找银行账户信息

②获取被执行人手机号

③通过被执行人手机号查找社交账号

④通过社交账号查找财产线索

⑤调取被执行人的社保信息

⑥查询住房公积金

⑦调查被执行人商业保险信息

⑧调查被执行人金融理财产品信息

⑨查询被执行人的房产

⑩调查被执行人车辆信息

⑪查找被执行人在建工程

⑫调查被执行人土地使用权信息

⑬调查被执行人矿产信息

⑭调查被执行人股权信息

⑮查询被执行人著作权、商标权、专利权信息

⑯其他小众招式汇总

4.立案技巧与其他司法清收途径

4.1立案难现状及解决立案难的策略

4.2诉讼程序外的其他司法清收途径

①实现担保物权；

②支付令；

③约定商事仲裁；

④强制公证；

5.败诉原因分析及解决建议

败诉风险一：员工代理缺乏必要庭审技巧

①提前申领证据原件（真实案例）；

②员工庭审现场谨言慎行；

③诉讼程序与庭审环节；

④员工出庭必要培训；

败诉风险二：主合同无效或被撤销（2023年金融审判会议精神）

①借款人单方骗取贷款构成犯罪；

②银行员工与借款人恶意串通骗取贷款构成犯罪；

③借名贷款（委托贷款）导致还款主体产生分歧；

④其他刑民交叉情形导致金融债权被吸收或被中止；

败诉风险三：担保合同无效或担保人免责

①主合同无效导致担保合同无效；

②未告知借新还旧用途导致担保合同无效；

③担保人主体不适格导致担保合同无效；

④公司借款未出具公司决议或决议存在重大瑕疵导致担保合同无效；

⑤放弃部分担保人责任（或抵押权）导致其他担保人抗辩免责；

⑥缺乏抵质押设立的要件导致担保物权未有效设立

⑦合同变更未经担保人同意

⑧预告抵押登记何时取得抵押权    

败诉风险四：超过法定时效导致的败诉

①超过主债权诉讼时效导致债务人抗辩驳回诉请；

②超过主债权诉讼时效导致抵押人免责；

③超过保证期间导致保证人免责；

④多个保证人仅向部分保证人主张保证责任不能及于其他保证人；

败诉风险五：夫妻共同债务不被认定     

①《民法典》关于夫妻共同债务的认定标准及典型案例；

②贷前调查关于夫妻关系的尽职调查与查询方法；

③债务人或担保人配偶的签字注意事项；

④夫妻离婚在民政局备案的离婚协议或法院出具的法律文书涉及分割财产的内容均不能对抗债权人；

⑤夫妻一方擅自以夫妻共同所有的房屋抵押；

败诉风险六：让与担保存有争议

①《民法典》实施前主流观点不承认让与担保合法性；

②《民法典》实施后认可让与担保具有优先性；    

③银行以房产或股权过户作为融资担保的注意事项；

第三章 不良贷款的执行变现

1.银行如何有效破解执行难？

①执行现状；②执行难原因分析；③执行难破解思路。

2. 申请执行期限能否像诉讼时效一样适用中断规则？

①申请执行期限是多长时间？从何时起算？

②申请执行期限能否适用时效中断制度？

③哪些方式可以中断申请执行期限？

④超过申请执行期限能否执行立案？

⑤超过执行期限后被执行人履行的能否要求返还？

3.不同形式的生效法律文书执行管辖法院有何不同？

①二审维持或改判案件如何确定执行管辖？

②仲裁案件如何确定管辖？

③强制公证案件如何确定管辖？

4.优先权法院对于怠于处置财产的首封法院有何救济途径？

①执行财产的处置权及重要性；

②商请移送的条件和实践困难；

③关于抵质押财产保全的建议；

5.如何科学设置强制腾房与挂网拍卖的顺序？

①法院有无强制腾房的职责以及如何强制腾房？

②法律空白下各地腾房政策截然不同；

③科学的腾房政策有利于执行变现；

6.一拍二拍环节如何最大限度利用降价政策实现债权？

①一拍二拍降价幅度范围；

②关于一拍二拍降价各地法院内部土政策；

③债权人出于自身利益到底是倾向于降价还是不降？

④关于降价的合理化建议；

7.执行程序中的以物抵债

①以物抵债税费如何负担（税率能否减免）？

②抵债金额超出债权部分是先补足差价还是先过户处置？

③银行不接受以物抵债又不想解除查封还有其他途径吗？

④接受以物抵债后不及时过户有何法律风险？

8.刑民交叉案件中针对同一财产的清偿顺位如何排序？

①刑事涉财产刑有哪些刑罚？

②金融担保物权在财产刑罚和其他民事债权中清偿顺位排第几？

③优先权法院如何协商刑事司法机关解除查封？

9.就同一财产按债权比例参与分配有何条件限制？

①担保物权的清偿顺位优先于普通债权的查封；

②多个普通债权的清偿顺位不按查封顺序按债权比例清偿需要满足四个法定条件；

③不满足法定条件下的普通债权应按照查封顺序确定清偿顺位；

10.申请执行人对于未按约定履行的执行和解能否恢复执行？    

①执行和解与执行立案前的和解并非同一概念；

②执行和解未履行或未全面履行如何确定恢复执行后的执行标的？

③申请恢复执行有无时效限制？

④第三人为执行和解提供担保的，能否执行该第三人？

11.如何防范第三人与被执行人恶意串通后的执行异议？

①如何抗辩第三人提起的已购买执行标的的执行异议？

②如何抗辩第三人提起的执行标的已顶债的执行异议？

③如何抗辩第三人提起的执行标的已长期租赁的执行异议？

④如何抗辩第三人提起的执行标的已设定居住权的执行异议？

12.银行作为申请执行人可以追加哪些主体为被执行人？

①追加个体工商户的负责人为被执行人；

②追加个人独资企业的投资人为被执行人；

③追加分公司或母公司为被执行人；

④追加抽逃出资的股东为被执行人；

⑤追加未履行出资义务的股东为被执行人；

⑥追加恶意注销公司的清算组全体成员为被执行人；

⑦追加否认公司人格的股东或关联公司为被执行人；

13.执行标的包括哪些费用？            

①执行标的包括生效裁判文书确定的借款本金、利息、罚息以及直至还清为止的滚动罚息，还包括迟延履行金；

③迟延履行金的计算方式；

④执行回款应当先扣除执行费后按先息后本冲抵债权；

14.执行完毕、执行终结以及执行终本如何区分及意义？           

①执行结案的方式有哪些？

②银行员工哪类执行结案通知书可以签收？哪些则坚决不能签收？

③核销与批量转让需要何种形式的执行文书为依据？

15.特殊财产的执行

①被执行人到期债权遭遇执行异议后如何处理？

②法院如何执行被执行人唯一住房？

③法院能否执行网签备案的商品房？

④被执行人名下的违章建筑能否执行？

⑤如何执行正处于交易状态的财产？

16.执行强制措施怎么用？

①银行如何利用信用惩戒措施迫使老赖主动还贷？

②易被忽视的限制出境措施到底有何作用？

③银行如何充分利用司法拘留措施保障债权的实现？

④如何充分利用“拒执罪”清收金融债权？

⑤如何利用易于掌握的刑事犯罪打击老赖？

17.银行如何追回被转移的财产？

①银行有权撤销债务人与第三人恶意转移财产的行为吗？

②银行能否请求撤销侵害自身债权的生效法律文书？

③银行能否以自己的名义代替债务人向次债务人主张债权？

第四章 不良贷款的破产保护

1.执转破案件，如何有效衔接破产程序？

①执行案件移送破产审查应符合哪些条件？

②执行案件移送破产审查的管辖法院如何确定？

③执行案件移送破产审查后案件是否中止执行？

④执行法院收到受移送法院受理裁定时，已扣划到账的银行存款、实际扣押的财产、有价证券、查封的不动产是否移交受理法院？

⑤受移送法院如果做出不予受理或驳回申请裁定的，执行案件该如何处理？

2.金融机构申报破产债权注意事项

①金融机构申报债权需准备哪些材料；

②债权申报期限及逾期申报债权的不利后果；

3.债务人利用破产程序逃废债，银行债权人利益如何保护？

①恶意破产逃废债的典型案例；

②恶意破产逃废债得以实现的现实原因；

③恶意破产逃废债中债权人的利益保护措施；         

4.金融债权个别清偿行为与管理人撤销权之间的冲突

①如何理解管理人撤销权？什么叫破产临界期？

②受理破产申请前六个月内，债务人对以自有财产设定抵押的银行债权进行清偿，管理人可否申请撤销？

③银行在破产临界期内扣划债务人账户清偿债权，管理人能否请求撤销？（包括借款期限已届满和提前宣布到期）

5.债务人在破产临界期内“借新还旧”，管理人能请求撤销吗？

①破产临界期内破产企业支付行为属于撤销范围；

②破产临界期内借新还旧不属于撤销范围；

③破产临界期债务人从第三人处借款用于清偿银行债务，不属于撤销范围；

6.破产受理前一年内，破产企业为银行提供的抵押担保能被撤销吗？

①破产受理前一年内，债务人为没有财产担保的贷款提供抵押，管理人可以撤销；

②破产受理前一年内，债务人对原有担保债务继续提供担保，管理人不能撤销；

③破产受理前一年内，债务人存在债务加入行为的，管理人可以撤销；

7.破产程序中债权人对担保人的权利如何行使？

①债务人进入破产程序后，担保人向债权人代偿债务是否属于个别清偿？

②主债务人进入破产后，应否中止对担保人的诉讼或执行程序？

③保证人是否应当承担主债务人破产后停止计息的利息？

8.破产程序中金融担保物权的清偿顺位如何排序？      

①破产程序中各类债权的清偿顺位；

②银行抵押权与成立在先的税收债权排序存在冲突及主流观点；