商业银行互联网+对公业务创新

《商业银行互联网+对公业务创新》--王石老师

引子：喧嚣与沉静

赵薇与互联网金融有关系吗？

银行如何利用武大郎套利，同时有效防范潘金莲杀夫风险？

金融的本质：风控与（ 套利 ）！

互联网金融的本质？

模块一：打开互联网之门

Ø 互联网与大数据

Ø “互联网+”与“+互联网”

Ø 互联网思维综述

--兼论银行人的互联网思维

Ø 互联网

Ø 移动互联网

Ø MT时代

Ø DT时代：潘基文的电臀舞；微信段子

Ø O2O模式

Ø 云计算

Ø 互联网思维

1、《大数据时代》

Ø 全部而非样本

Ø 模糊而非精确

Ø 联系而非因果

道德悖论：预测犯罪行为即将发生后，如何采取行动？

2、（移动）互联网特点

Ø 互联：万物互联

Ø 互动：透明开放

Ø 便捷：弹指神功

Ø 海量：信息泛滥

Ø 平等：去中心化

案例：某上市银行的业务创新推进模式

3、“互联网+”与“+互联网”

互联网+：互联网金融。从互联网出发，从应用场景出发

+互联网：金融互联网。从金融出发，将互联网当做工具

4、互联网思维

（1）周鸿祎

Ø  用户至上：客户变成用户

Ø  体验为王：王老师京东购物经历

Ø  免费服务：羊毛出在猪身上

Ø  颠覆创新：颠覆式；微创新

（2）小米手机七字诀

Ø  专注：品牌认知；聚焦

Ø  极致：追求完美

Ø  口碑：超出用户预期

Ø  快：快速迭代；实时互动

群众路线：众创；社区；生态

（3）一个前银行人的互联网思维

Ø  人文—尊重；平等；民主；创造性；娱乐性

Ø  开放—世界普遍联系；系统论；多赢思维；换位

Ø  风控—万变不离其宗；金融本质不变

Ø  套利—天下熙熙，皆为利趋；工具论

模块二：互联网金融概述

Ø 互联网金融二分法

—对中信违规广告的剖析

Ø 互联网金融定义

Ø 互联网金融主要形态

—狭义与广义互联网金融

Ø 当前银行业的探索实践

Ø 互联网金融发展的启示

1、互联网金融二分法

² 互联网+：支付宝的前世今生

² +互联网 ：网银；VTM终端  

视频：叫板央妈的野蛮人---中信违规广告

链接：上海出租车亲历记

视频：**支付：干掉一切支付工具？

2、互联网金融定义

互联网金融：互联网金融是互联网与金融相结合的新兴领域，指借助于互联网技术、移动通信技术实现资金融通、支付和信息中介等业务的新兴金融服务模式。

3、互联网金融主要形态—狭义（互联网企业主导）

² 网上支付：王老师好德买水记

² 网上小贷：阿里小贷

² 网上理财：P2P；央视创业英雄的闹剧；宝宝军团

² 网上销售：扶老人险；互联网证券、保险等

² 众筹融资：娱乐宝；港囧；江南茶馆

² 虚拟货币：比特币；挖矿

4、互联网金融主要形态—广义（金融业加与被加）

² 线上销售：销售方式革新

² 线上服务：服务方式革新

² 线上风控：风控理念革新

² 线上创新：研发流程再造

² 线上操作：机器代替人工

² 线上授信：电脑代替人脑

² 线上管理：在线实时交互（培训宝网上测评）

² O2O营销：线下线上联动

模块三：互联网如何+对公业务？

Ø 银行业互联网金融实践概述

Ø 互联网如何+对公业务？

Ø 互联网+对公发展趋势

1、银行业互联网金融实践

（1）产品路径

²  非核心——核心业务：服务—支付—零售—小微—公司

²  非授信——授信业务：非授信—小额授信—大额授信

²  集中操作——分散操作：封闭集中走向分散式人机交互

（2）实践案例 （支付、零售、小额信贷、销售领域为主）

²  手机银行：手机取现

²  微信银行

²  直销银行

²  闪电贷：60秒内放款

²  移动支票

²  民生信用卡：朋友买奔驰车的故事

对公授信等核心金融业务逐步开展

²  P2P：小企业E家；民生易贷；齐商银行

²  在线担保：海关通

²  在线融资：银税通（江苏银行；成都银行）

²  平台融资：内部平台与第三方平台；线上供应链融资

²  O2O融资：线上融资与融资线上化

（3）存在主要问题

²  发展战略不清晰---领导层思路不清，业务不精

²  线上线下两张皮---互联网外衣，原始社会思维

²  前台后台心不齐---缺乏系统思维，资源整合不力

²  科技支撑不得力---缺少复合型人才，“鸵鸟”心态

案例：平安银行商超发票贷

案例：兴E融方案介绍

案例：兴业银行维天运通E秒贷案例

2、互联网金融发展启示

²  快速拥抱变革：天下武功，唯快不破

²  坚守核心价值观：以人为本，创造价值

²  强化战略定位：清晰可辨，差异化，持续

²  用心经营风险：资产端能力是核心能力

²  持续与时俱进：学李嘉诚、邵平，做技术达人

特别提示：重视线上供应链融资机会！

          利用好内部与第三方平台

电商供应链金融：互联网+

银行供应链金融：+互联网

模块四：中小银行应对之道

Ø 优劣对比

Ø 应对之道

² 文化层面

² 战略层面

² 架构层面

² 产品层面

Ø 速赢计划

1、应对之道

（1）文化层面

²  鼓励创新：台湾中信银行的经验

²  拥抱变革：领导带头成为技术达人

²  平等包容：匿名论坛；高管邮箱

²  开明开放：打破常规；突破限制

（2）战略层面    

²  技术导向：高度重视科技应用

²  发展战略：明确组织发展战略

²  资源倾斜：资源配置重点倾斜

²  跨界整合：不求所有但求所用

   案例：中信与滴滴合作；平安发票贷    

（3）架构层面    

²  设立业务创新委员会：赋予相应的决策与资源配置权限

²  设立网络金融事业部：市场部门主导优于技术部门主导

²  推进组织架构扁平化：管理单元变革为盈利单元；准事业部

（4）产品层面

²  支付类产品：拥抱主流互联网公司、第三方平台，放弃抵抗

²  理财类产品：自主研发与贴牌生产，存款理财化不可阻挡

²  P2P产品： 银行系P2P值得重视—农金基础资产定价高优势

²  授信类产品：应当成为主战场，具有比较优势！！

     --零售及小微贷款操作批量化、线上化；

     --公司客户授信小型化、贸融化、双边化、线上化

     --电票系统

     --银企直联+自动审批放贷

（5）队伍层面—培养跨界人才，复合型人才队伍

²  意识胜过知识：市场意识、服务意识、学习热情很重要！

²  专业重于技术：懂业务懂授信的专业人才，优于纯技术人才

²  跨界引进人才：大型制造业；互联网与科技公司；零售/物流企业

（6）市场营销

²  体验式营销：极致情感体验；打造尖叫产品，培养粉丝

²  传销式营销：病毒式、传销式营销，让客户成为传销员

²  立体式营销：线上线下行里行外，综合化立体式样营销

²  无招式营销：打造健康企业文化，春风化雨，润物无声

²  全员化营销：人人都是形象，人人都是明星，诚意正心

（7）风险控制

²  业务线上化：操作风险、道德风险转化为技术风险

²  风控理念革新：经营风险；锁定现金流；履约VS担保

²  风控技术创新：信用绑定；双边授信；系统论

²  大数据与行为判断：理性与感性；科学与艺术

²  概率论与风险回报：模糊胜过精确；相关性与因果关系

2、中小银行互联网金融速赢计划

Ø  全员洗脑：尤其是领导！

Ø  动手操练：消灭技术小白鼠！

Ø  体验为王：换位，全面梳理反思客户体验BUG

Ø  架构调整：

²  专业化：设立团队且用户导向，企业家领导科学家

²  扁平化：跨级微信群；匿名邮箱

²  任务型：团队有权有责有钱，还要有奖

Ø  对公突破：以点带面，设计系统化批量化线上融资方案

Ø  整合资源：搭建平台，整合资源；善用外脑，结果导向   

模块五：互联网金融发展趋势展望

1、互联网金融四大趋势

Ø 普及：无远弗届，全面渗透

—对公业务、授信业务也将全面触网

Ø 联动：线上线下，四面八方

Ø 融合：跨界融合，浑润天成

Ø 消亡：弱化概念，无处不在