“90-”风险资产化解与不良资产监管检查合规实务

一、风险资产化解方式概述                                      

（1）自力救济为主

（2）公力救济为辅

（3）未雨绸缪与亡羊补牢

（4）“五区”理论在风险资产化解中的运用

二、风险资产化解法律实务与疑难化解                                      

（1）针对借款人的疑难化解

1）有还款能力，但无还款意愿的风险资产化解

①　恶意虚拟虚假租赁关系的处理

②　恶意拒绝腾空房屋的处理

③　恶意虚拟虚假所有权的处理

④　恶意转移资产的处理

⑤　恶意破产情形的处理

⑥　恶意虚假诉讼情形的处理

⑦　“以诉促谈+以刑促执”的艺术

2）有还款意愿，但暂时无还款能力的风险资产化解

①　展期及其法律注意事项

②　转贷及其法律注意事项

③　分期及其法律注意事项

④　借新还旧及其合规注意事项

（2）针对保证人的疑难化解

1）保证人代偿意愿提高的多元方法

①　多人保证情形下如何体现公平正义分配原则

②　人保物保混合担保情形下债权转让的合法合规性注意事项

③　保证金质押、存单质押与存款限额法律风险防范

④　隔断担保、担保链、担保圈问题化解

2）保证人采取刑事手段脱保的化解方法

①　主从合同效力问题

②　刑民交叉法律问题破解之道：可撤销合同还是无效合同

③　如何与公安、检察院、法院做好衔接沟通

3）保证人对贷款程序合规性问题抗辩的化解方法

①　如何化解上市公司担保股东会决议未披露问题

②　如何化解股东会决议签字有瑕疵问题

③　如何化解股东会决议表决权不足问题

④　如何化解股东会决议股东变更问题

（3）针对抵质押人的疑难化解

1）案外人执行异议的处理

2）所有权、抵押权、租赁权疑难问题处理

3）抵押权和质权的冲突如何化解

（4）催收科学性、艺术性和合规性问题

1）诉讼时效的管理

①　如何做好诉讼时效保护

②　如何恢复诉讼时效

2）早专坚三字经在催收中的运用

3）催收的合法合规性边界

①　扣划债务人存款的合规性问题有哪些

②　委外催收的主要风险点有哪些

③　AI人工智能等创新催收方式的注意事项

三、五级分类疑难处理                        

（1）正常、关注、次级、可疑、损失的监管标准分析

①　期限法（绝对法）

②　质量法（相对法）

（2）形式判断与实质判断办法

（3）交叉或临界风险的认定与处理

①　针对有存单质押或保证金质押情形的认定

②　针对有抵押物情形的认定

③　针对有保证人情形的认定

④　针对有交叉违约情形的认定

四、不良资产处理监管检查合规实务                                    

（1）监管对不良资产管理的监管指标概述

①　双峰监管：三三四十

②　双罚指与拆包制

③　监管问责的“四把利刃”

（2）违规处置不良资产的合规性认定

1）通道类

2）部分卖断类

3）嵌套类

4）拆包类

5）其他类

（3）违规问题的纠偏

1）回归本源

2）实质合规重于形式合规

3）行稳才能致远

五、风险管理方法论总结                                        

（1）两字原则

（2）六控法